Tantangan utama dalam penjualan eceran adalah untuk mengurangi tingkatkeluar masuk (perputaran) karyawan. Beberapa pendekatan yang digunakan ritel untuk membangun komitmen timbal balik adalah:
Perputaran karyawan tinggi dapat menyebabkan meningkatkan biaya dan mengurangi penjualan. Dan penjualan yang menurun dapat disebabkan berbagai hal, yaitu karyawan yang kurang berpengalaman dalam menjalankan tugasnya, serta kurang terampilnya sumber daya maupun pengetahuan tentang kebijakan perusahaan dan barang dagangan agar dapat berinteraksi dengan konsumen secara efektif.Maka,diperlukan pelatihan dan pengembangan pengetahuan bagi karyawan, agar karir karyawan dan penjualan perusahaan meningkat secara selaras. Dan dengan begitu, maka akan timbul komitmen yang kuat bagi karyawan untuk dapat terus bersedia bekerja dengan giat untuk memajukan perusahaan.
Biaya-biaya meningkat karena kebutuhan untuk merekrut dan melatih karyawan baru terus-menerus dilakukan. Beberapa pendekatan yang digunakan ritel untuk membangun komitmen timbal balik adalah:
a. Mengembangkan keterampilan karyawan
Terdapat dua aktivitas yang dilakukan ritel dalam mengembangkan keterampilan dan pengetahuan karyawan, yaitu dengan seleksi dan pelatihan.
Selektif
Proses orientasi awal bisa disajikan pada saat dilakukan wawancara dengan karyawan dalam rangka seleksi.Saat itulah calon karyawan dijelaskan bagaimana sikap-sikap bekerja yang dihargai di organisasi dan mana yang tidak.”Retail is Detail”,itulah salah satu kualifikasi yang dibutuhkan bagi SDM di dunia ritel, dan tidak setiap orang bisa melakukannya. Para SDM bisnis ini mengerjakan hal yang sangat rinci, jadwal yang ketat dan motivasi yang kuat. Maka, untuk membangun kekuatan kerja awalnya harus dilakukan perekrutan orang-orang yang benar.
Pelatihan
Pelatihan ditangani oleh personil bagian personalia atau SDM.Di dalam pelatihan ini karyawan diberikan pandangan tentang latar belakang organisassi dari mulai proses berdiri, siapa saja pemiliknya, bagaimana posisi organisassi dalam lingkungan pemasaran, apa saja sasaran-sasaran yang kini hendak diraih, siapa saja yang bekerja di sana, dan informasi-informasi lainnya. Dan perlu dipergunakan pula berbagai metode penyampaian pelatihan, mulai dari presentasi di ruangan kelas, melalui pertemuan antarstaf, seminar/pelatihan ke luar. Atau jika perlu libatkan pemasok, dan berbagai mitra lainnya. Hal tersebut dilakukan untuk memberikan pengetahuan tentang produk yang lebih mendalam kepada karyawan.
Di dalam pelatihan, diperlukan perencanaan yang matang dan membutuhkan landasan yang kuat. Maka terdapat beberapa pertanyaan yang penting untuk dijawab dalam membuat perencanaan.
• Mengapa sesuatu itu harus ditingkatkan kinerjanya?
• Apa tujuan melakukan pelatihan (pada dasarnya, tujuan terakhir adalah kepuasan pelanggan dan peningkatan kerja organisasi)
• Bagaimana memberikan pengaruh positif pada karyawan dalam pelatihan?
• Bagaimana harus mengimplementasikan apa yang sudah disampaikan dalam pelatihan?
• Apa langkah-langkah selanjutnya (follow-up)?
Dan adapun prinsip pelatihan yang bermanfaat untuk diharapkan.
• Jelaskan apa yang harus dilakukan dan mengapa?
• Pastikan karyawan mengetahui apa sesungguhnya pekerjaan yang harus dilakukannya dan tunjukkan bahwa pelatihan yang diberikan penting untuk dia. Paparkanlah sejauh mana manfaat yang akan didapatkannya, termasuk manfaatnya dari segi kompensasi yang mungkin meningkat, peluang untuk mengembangkan karier, atau sekedar pemantapan nilai-nilai bekerja yang dimiliki oleh organisasi.
• Jelaskan hal-hal penting dalam pekerjaan.
• Jelaskan proses sebuah pekerjaan, bagian demi bagian sehingga dapat dipahami dengan mudah. Semakin sederhana bentuk penyampaiannya, akan semakin mudah diserap oleh karyawan.
• Demostrasikan dan tunjukkan. Tunjukkan pada karyawan apa yang harus dilakukan langkah demi langkah. Kemudian, biarkan karyawan yang terkait melakukan pekerjaan tersebut.
• Evaluasi proses pelatihan.
Ada dua tipe pelatihan yang perlu diperoleh oleh karyawan:
Keterampilan Teknis
Ini adalah keterampilan praktis untuk mengerjakan suatu pekerjaan. Misalnya seorang sekretaris harus punya keterampilan menjalankan komputer dengan program aplikasi windows, atau seorang kasir harus mampu mengoperasikan cash register/post system yang ada padanya. Pelatihan dilakukan biasannya dengan memberikan teori, kemudian diberikan pula praktik dengan cara dibimbing, di mana pelajar bisa bertanya jika ada yang tidak dimengerti dan langsung diberikan petunjuk.
Keterampilan antarpribadi
Pada masalah keterampilan antarpribadi akan dibahas dua hal pokok,yakni: Keterampilan kepemimpinan (leadership skill) dan keterampilan melatih (coaching skill).
Keterampilan kepemimpinan (leadership skill)
Kepemimpinan merupakan persyaratan yang harus dimiliki oleh setiap karyawan di setiap level. Setiap kelompok pekerjaan memiliki unsur kepemimpinannya sendiri-sendiri dan dengan bobot yang berbeda-beda.Misal seorang staf dapat melakukan negosiasi namun berbeda kemampuan bernegosiasinya dengan manajer yang sering melakukan negosiasi dengan pemasok, manajemen puncak, karyawan yang menjadi bawahannya, pemilik gedung (kalau sewa gedung) dan lain-lain. Adapun kemampuan lain yang yang perlu dimiliki oleh pemimpin yaitu merencanakan,berkomunikasi yang baik, mampu mengatasi persoalan-persoalan (solving the problem), dan saling membangun hubungan baik.
Karena masing-masing level memiliki porsi yang berbeda-beda untuk memahami semua aspek keterampilan ini, maka perlu dibagi modul-modul pelatihannya. Misalnya modul dasar untuk para staf, modul untuk para supervisor atau manajer adalah modul madya (intermediate), atau modul lanjutan (advanced). Jika perlu dikaitkan dengan dengan pengembanagan karier si karyawan (misalnya syarat kenaikan golongan tertentu, harus lulus materi pelatihan kepemimpinan tertentu.) Karena banyak hal yang perlu dibahas dalam aspek ini maka selain dengan pembagian modul, periode pelatihan pun hendaknya dibagi. Misalnya, organisasi harus membuat program jangka waktu satu tahun.Contoh pelatihan di Alfamart yaitu Sumber Daya Manusia (people) untuk strategi pengelolaan SDM, manajemen membuat kombinasi para profesional yang berpengalaman (senior) dengan karyawan yang masih fresh, sehingga akan ada yang ditunjuk sebagai pemimpin untuk membentuk budaya kerja tim. Bentuk pelatihan dirancang sesuai dengan karier. Sebagai informasi, di organisasi toko Alfamart jabatan terendah adalah kasir, lalu naik ke pramuniaga, berikutnya merchandiser, kemudian asisten kepala toko, dan tertinggi kepala toko. Tahap pelatihannya, dari basic, intermediate hingga advance. Untuk posisi terbawah, bentuk pelatihannya tergantung pada hasil uji kompetensi, apakah perlu latihan dasar dulu ataukah langsung intermediate, bahkan advance. Karyawan dengan masa kerja setahun, tapi telah menguasai paket advance, dapat dipromosikan ke jabatan lebih tinggi.
Contoh, seorang kasir yang telah mengikuti uji kompetensi dan bekerja dengan baik, maka paling tidak butuh waktu 3-4 tahun untuk menjadi kepala toko. Gambaran lain, seorang merchandiser diperkirakan butuh waktu 6-12 bulan untuk naik pangkat sebagai asisten kepala toko (www.swa.co.id). Dengan sistem manajemen yang seperti ini, seluruh karyawan tentu sangat memahami apa yang dia kerjakan, sehingga proses bisnis didalamnya dapat berjalan dengan baik.
Dengan terus mengelola secara tepat ketiga komponen dalam sistem informasi yang merupakan satu kesatuan yang saling mendukung, target alfamart di tahun 2009 kemungkinan besar dapat dicapai. Namun lingkungan persaingan juga merupakan salah satu faktor penting yang harus terus dipantau. Selain itu teknologi merupakan sesuatu yang terus berkembang, oleh karenanya Alfamart harus menjadi ritel yang flexible dan tidak menjadi sombong karena berbagai penghargaan yang telah diraihnya melainkan menjadikan berbagai penghargaan tersebut menjadi motivasi untuk terus melakukan continuous improvement.
Keterampilan melatih (coaching skill)
Melatih adalah sebuah hubungan dengan atasan yang membangun rasa hormat, keamanan, tantangan dan tanggung jawab.Sasarannya adalah untuk memotivasi yang dilatih melakukan yang terbaik dan mencapai hasil maksimal dalam kerja maupun kehidupannya.
Maka, pelatihan sangat penting untuk ritel sebab lebih dari 60 persen karyawannnya mempunyai kontak langsung dengan pelanggan. Ini adalah menanamkan modal keterampilan karyawan untuk memberi informasi dan ssekaligus jawaban atas kesukaran dalam menemukan pekerja atau layanan yang berkualitas.
b. Memberdayakan karyawan
Memberdayakan karyawan (empowerment) di mana para manajer mempunyai wewenang untuk mengambil keputusan dengan karyawan. Pemberdayaan pula memberikan sebagian kontrol yang dilakukan oleh bawahan secara langsung.Untuk industri ritel , dapat memperhatikan 6 prinsip pemberdayaan sebagai berikut:
Memuji dan membangun kekuatan.
Pujian yang sederhana dan dilakukan pada saat yang tepat dapat dilakukan agar dampak yang hebat pada produktivitas dan berikan pula karyawan ruangan untuk berkreasi, termasuk juga ruangan untuk sekali-kali berbuat salah.
Mendengar yang baik. Mencoba bertahan untuk mendengar ketimbang membantah.
Jadikan aturan. Kadang yang maju ke depan adalah manajer, maka bantuan yang diberikan kepada karyawan tersebut akan dihargai oleh karyawan.
Bebagi tanggung jawab antara manajer dan bawahannya.
Jangan cari kesalahan. Manajer jangan mencari kesalahan bawahan, namun mengawasi adannya masalah.Karena bawahan juga pada dasarnya ingin berprestasi dan dihargai.Mereka juga ingin dipuji atasan dan diberikan kebebasan untuk menangani masalah-masalah pelanggan. Jadi, manajer antisipasi keberhasilan bawahan, bukan kegagalan-kegagalan mereka.
c. Menciptakan hubungan kemitraan dalam karyawan
Riset menunjukkan bahwa ketika praktik kinerja manajemen sumber daya manusia meningkat berarti perusahaan juga meningkatkan pengaturan keuangan bagi karyawannya.
Tuesday, 22 June 2010
PERBANKAN SYARIAH PADA PT BTN CABANG BANDUNG
3.1 Gambaran Umum Institusi Mitra
3.1.1 Sejarah Singkat Pendirian PT. Bank Tabungan Negara (Persero)
Kantor Cabang Syariah Bandung
Sejarah mencatat bahwa dengan suksesnya BTN dalam bisnis perumahan melalui fasilitas KPR (Kredit Pemilikan Rumah) telah membawa status BTN ini menjadi PT. Bank Tabungan Negara (Persero) pada tahun 1992. Status persero ini memungkinkan BTN bergerak lebih luas lagi dengan fungsinya sebagai bank umum. Dan memang untuk mendukung bisnis KPR tersebut, BTN mulai mengembangkan produk-produk layanan perbankan sebagaimana layaknya bank umum. BTN juga memiliki produk Tabungan, Giro, Deposito, ataupun layanan perbankan lainnya yang dimiliki oleh bank lain. Sukses BTN dalam bisnis KPR juga telah meningkatkan status BTN sebagai bank umum menjadi Bank Devisa pada tahun 1994.
Bank Tabungan Negara (BTN) sepanjang perjalanannya dalam mengukir sejarah dengan segala prestasi yang dimilikinya telah membuktikan perannya dalam menghubungkan kegemaran masyarakat Indonesia untuk menabung. Dengan semua usahanya maka BTN telah mengambil peran dalam usaha pembangunan di segala bidang di seluruh tanah air tercinta, Indonesia. Perjalanan panjang yang pada akhirnya membawa misi yang harus diemban, yaitu sebagai bank penyedia dana untuk tumbuhnya pembangunan perumahan nasional dengan fasilitas Kredit Pemilikan Rumah (KPR) telah membawa BTN sebagai bank satu-satunya yang besar melalui tugas mulia itu.
Pada tahun 2005, karena tingginya minat masyarakat dalam memanfaatkan jasa keuangan Syariah, dan Keunggulan dalam prinsip Syariah, serta dengan adanya Undang-undang No.10 tahun 1998 tentang perubahan/revisi atas Undang-undang perbankan No. 7 tahun 1992 telah memberi peluang baru bagi tumbuh kembangnya Bank Syariah di Indonesia. Seiring dengan hal tersebut dan karena adanya fatwa MUI (Majelis Ulama Indonesia) yang mengharamkan bunga bank, maka turut mendorong minat masyarakat untuk memanfaatkan jasa perbankan dan keuangan berbasis syariah. Melihat kondisi tersebut, maka PT. BTN (Persero) pada Rapat Umum Pemegang Saham tanggal 16 Januari 2004 telah menetapkan untuk membuka Unit Usaha Syariah, dengan nama Unit Usaha Syariah Bank BTN guna memfasilitasi masyarakat yang memiliki minat yang besar terhadap jasa perbankan yang berbasis syariah. Namun, agar lebih mudah diingat oleh masyarakat, maka namanya diubah menjadi BTN Syariah.
PT Bank BTN Syariah yang mulai beroperasi sejak tanggal 14 Februari 2005 diawali dengan membuka KCS (Kantor Cabang Syariah) Jakarta berkeyakinan bahwa operasional perbankan yang berlandaskan prinsip bagi hasil dan pengambilang margin keuntungan dapat mendorong terciptanya stabilitas perekonomian.
PT. BTN (Persero) Kantor Cabang Syariah Bandung yang berlokasi di Jl. Jawa No. 7 Bandung berdiri pada tanggal 25 Februari 2005 yang bertepatan pada tanggal 16 Muharam 1426 H yang diresmikan oleh Bpk. Kodradi selaku Direktur utama BTN.
Meskipun usianya relatif muda, namun BTN Cabang Syariah Bandung telah dimanagement dengan baik, hal ini terbukti dengan adanya Visi dan Misi Perusahaan, Tujuan Pendirian serta adanya Pedoman Pegawai yang menjadi acuan etika bagi para pegawainya dalam memberikan pelayanan bagi para nasabahnya. Semua hal ini merupakan konsep yang ideal yang ingin dicapai oleh perusahaan, yaitu menjadi suatu perusahaan yang ungulan.
Berikut Visi, Misi, Tujuan Pendirian Perusahaan, Nilai-nilai dasar, Etika BTN Syariah, Pedoman Pegawai, Pencegahan Kekhilafan dan Fraud, Komitmen PT. BTN Syariah, serta Motto Pelayanan :
Visi dan Misi Bank BTN Syariah sejalan dengan Visi Bank BTN yang merupakan Strategic Business Unit dengan peran untuk meningkatkan pelayanan dan pangsa pasar sehingga Bank BTN tumbuh dan berkembang di masa yang akan datang. BTN Syariah juga sebagai pelengkap dari bisnis perbankan di mana secara konvensional tidak dapat terlayani.
Visi PT. BTN (Persero) KCS Bandung
" Menjadi Strategic Business Unit BTN yang sehat dan terkemuka dalam penyediaan jasa keuangan syariah dan mengutamakan kemaslahatan bersama."
Misi BTN Syariah
• Mendukung pencapaian sasaran laba usaha BTN.
• Memberikan pelayanan jasa keuangan Syariah yang unggul dalam pembiayaan perumahan dan produk serta jasa keuangan Syariah terkait sehingga dapat memberikan kepuasan bagi nasabah dan memperoleh pangsa pasar yang diharapkan.
• Melaksanakan manajemen perbankan yang sesuai dengan prinsip Syariah sehingga dapat meningkatkan ketahanan BTN dalam menghadapi perubahan lingkungan usaha serta meningkatkan shareholders value.
• Memberi keseimbangan dalam pemenuhan kepentingan segenap stakeholders serta memberikan ketentraman pada karyawan dan nasabah.
Tujuan Pendirian Perusahaan
• Untuk memenuhi kebutuhan Bank dalam memberikan pelayanan jasa keuangan syariah.
• Mendukung pencapaian sasaran laba usaha Bank.
• Meningkatkan ketahanan Bank dalam menghadapi perubahan lingkungan usaha.
• Memberi keseimbangan dalam pemenuhan kepentingan segenap nasabah dan pegawai.
Nilai dasar pegawai BTN Syariah
1. Sebagai orang yang beriman dan bertaqwa, pegawai Bank BTN taat melaksanakan dan mengamalkan ajaran agamanya masing-masing secara khusuk.
2. Pegawai Bank BTN selalu berusaha untuk menimba ilmu guna meningkatkan pengetahuan dan keterampilan demi kemajuan Bank BTN.
3. Pegawai Bank BTN mengutamakan kerjasama dalam melaksanakan tugas untuk mencapai tujuan Bank BTN dengan kinerja terbaik.
4. Pegawai Bank BTN selalu memberikan yang terbaik secara ikhlas bagi Bank BTN dan semua Stakeholders, sebagai perwujudan dari pengabdian yang di dasari oleh semangat kesediaan berkorban tanpa pamrih pribadi.
5. Pegawai bank BTN selalu bekerja secara professional yang kompeten dalam bidang tugasnya.
Etika BTN Syariah
1. Patuh dan taat pada ketentuan syariah serta perundang-undangan dan peraturan yang berlaku
2. Melaksanakan pencatatan segala transakasi yang berkaitan dengan kegiatan BTN secara benar sebagai wujud dari sikap profesionalisme dan sikap amanah
3. Berlomba dalam kebaikan untuk memberikan yang terbaik kepada semua stakeholders
4. Tidak menyalahgunakan wewenang untuk kegiatan pribadi
5. Menghindarkan diri dari keterlibatan dalam pengambilan keputusan dalam hal terdapat pertentangan kepentingan
6. Menjaga kerahasiaan nasabah dan Bank BTN
7. Memperhitungkan dampak yang merugikan dari setiap kebijakan yang ditetapakan BTN terhadap keadaan ekonomi,sosial,dan lingkungannya.
8. Tidak menerima hadiah atau imbalan yang memperkaya diri pribadi maupun keluarganya
9. Tidak melakukan perbuatan tercela yang dapat merugikan citra profesinya
Pedoman Pegawai
1. Kita layani secara Ikhlas, Sopan, dan Santun semua langganan BTN dengan Senyum, Salam, dan Sapa.
2. Dalam menunaikan tugas pedomani 3 jangan :
Jangan Terlambat atau Menunda pekerjaan
Jangan membuat Kesalahan
Jangan Menerima apalagi Meminta atau Mengambil sesuatu yang bukan haknya.
3. Kita laksanakan tugas dengan baik secara Profesional supaya BTN Maju, Berkembang, Solid, dan Sehat sehingga Kesejahteraan pegawai dan keluarga meningkat.
Pencegahan Kekhilafan dan Fraud
1. Mempelajari, memahami, dan menjalankan SOP (Standard Operating Procedure) dengan benar
2. Menjaga kerahasiaan password, dengan mengganti password secara berkala, penggunaan password cadangan dengan menggunakan berita acara kepada yang menerima
3. Selalu belajar dari kesalahan yang paling kecil dan di perbaiki mulai diri sendiri dan saat ini juga
Komitmen BTN Syariah
1. Menjunjung tinggi rasa persaudaraan dan kekeluargaan dengan mengutamakan kepentingan bersama di atas kepentingan pribadi.
2. Menjaga nama baik perusahaan dengan memberikan pelayanan dan perilaku yang terbaik sesuai dengan amanah yang diberikan
3. Bersedia untuk belajar dan mencari informasi secara berkesinambungan
4. Sanggup menjaga kedisiplinan dalam bekerja
5. Mengadministrasikan secara tertib, teratur dan bersih
6. Sanggup mencapai target-target yang telah ditetapkan oleh kantor pusat
Motto Pelayanan PT. BTN (Persero) Kantor Cabang Syariah Bandung (Fact )
1. FAST = Melayani semua nasabah dengan cepat disertai senyum, salam sapa dan santun.
2. ACCURATE = Menyajikan data yang valid dan up to date untuk pelayanan nasabah dan pengambilan keputusan.
3. COMMITMENT AND CONSISTEN = Menjaga komitmen perusahaan kepada nasabah dan menjalankan secara istiqomah ( kesinambungan).
4. TEAM WORK = Bekerja secara bersama-sama mendahulukan Kepentingan Bersama daripada kepentingan diri dalam hal memberikan pelayanan yang terbaik kepada nasabah.
3.1.2 Produk-produk BTN Syariah
Produk-produk BTN Syariah meliputi :
3.1 .2.1 Produk Dana
Tabungan Batara iB
Tabungan Batara iB adalah Tabungan yang berdasarkan Prinsip Wadiah yang bersifat simpanan dan bisa diambil setiap saat, tidak ada imbalan yang disyaratkan kecuali dalam bentuk pemberian bonus ('athaya) yang bersifat sukarela/sesuai kebijakan Bank, tidak disyaratkan dan tidak diinformasikan baik secara lisan maupun tertulis oleh pihak Bank.
Tabungan Investa Batara iB
Tabungan Investa Batara iB adalah Tabungan Batara Syariah Berdasarkan Prinsip Mudharabah yang bersifat investasi atau berjangka yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu dengan imbalan yang disyaratkan atau disepakati dalam bentuk nisbah yang tertuang dalam akad pembukaan rekening.
Tabungan Baitullah Batara iB
Tabungan Baitullah Batara iB merupakan Tabungan yang bersifat investasi atau berjangka yang diperuntukkan bagi calon jamaah haji dalam rangka persiapan Biaya Perjalanan Ibadah Haji.
Giro Batara iB
Giro Batara iB adalah Giro yang berdasarkan prinsip Wadiah Yad Dhamanah merupakan simpanan pada Bank (perorangan atau badan hukum, dalam mata uang rupiah atau valuta asing) yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan Cek atau Bilyet Giro, kartu ATM, sarana perintah pembayaran lainnya atau dengan pemindahbukuan.
Deposito Batara iB
Deposito Batara iB adalah jenis penanaman dana nasabah pada Bank yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian nasabah dengan bank. Deposito ini menggunakan prinsip Al Mudharabah Muttlaqah yakni suatu perkongsian antara dua pihak di mana pihak pertama selaku pemilik dana (shahibul maal) menyediakan dana, dan pihak kedua selaku pengelola dana (mudharib) bertanggung jawab atas pengelolaan dana. Hasil keuntungan dari pengelolaan dana itu akan dibagikan sesuai dengan nisbah/ratio yang telah disepakati sebelumnya oleh kedua belah pihak.
3.1.2.2 Produk Pembiayaan
Pembiayaan KPR BTN iB
Diperuntukkan bagi pemohon/ calon nasabah yang memenuhi persyaratan dan dengan tujuan penggunaan untuk membeli rumah, rumah toko, apartemen dan jenis rumah tinggal lainnya. Pembiayaan KPR BTN iB berdasarkan prinsip Murabahah, di mana harga jual didapatkan dari total harga beli dan margin (harga jual = harga beli + margin).
Keunggulan:
• Angsuran tetap sampai lunas
• Maksimal pembiayaan KPR BTN iB yang dapat diberikan adalah 80% untuk nasabah non kolektif dan sebesar 90% untuk nasabah kolektif dari taksasi Bank
• Jangka waktu pembiayaan maksimal sampai dengan 10 (sepuluh) tahun
• Lokasi rumah, rumah toko, apartemen dan jenis rumah tinggal lainnya bebas
• Margin bersaing
• Persyaratan mudah dan fleksibel
• Pelunasan dipercepat tidak dikenakan penalty
• Berdasarkan prinsip syariah
Syarat dan ketentuan:
• Warga Negara Indonesia, usia minimal 21 tahun atau telah menikah
• Pada saat pembiayaan lunas usia pemohon tidak melebihi 65 tahun
• Memiliki penghasilan yang dapat menjamin kelangsungan pembayaran kewajiban
• Mempunyai pekerjaan tetap (sebagai karyawan atau pekerjaan lainnya yang memperoleh gaji tetap) atau menjalankan usahanya sendiri (wiraswasta) dengan masa kerja minimal 1 (satu) tahun
• Tidak memiliki pembiayaan bermasalah baik di Bank maupun di Bank lain.
• NPWP sesuai ketentuan yang berlaku
Tabel 1. Angsuran KPR BTN Syariah
Pembiayaan KPR Indensya BTN iB
Pembiayaan KPR Indensya BTN iB diperuntukan bagi pemohon/ calon Nasabah yang memenugi persyaratan dan dengan tujuan penggunaan untuk membeli tanah dan rumah dari Bank, yang dibangun oleh pengembang berdasarkan pesanan dari Nasabah, dimana Pengembang telah bekerjasama dengan Bank dalam hal penyediaan Pembiayaan KPR Indensya BTN iB.
Keunggulan:
• Angsuran tetap sampai lunas
• Maksimal pembiayaan KPR Indensya BTN iB yang dapat diberikan adalah sebesar 80% untuk Nsabah Non-Kolektif dan sebesar 90% untuk Nasabah Kolektif dari taksasi Bank
• Jangka waktu pembiayaan maksimal 10 tahun
• Margin bersaing
• Persyaratan mudah dan fleksibel
• Pelunasan dipercepat tidak dikenakan penalty
• Berdasarkan prinsip syariah
Pembiayaan Multiguna BTN iB
Pembiayaan Multiguna BTN iB ini diperuntukkan bagi pemohon/ calon Nasabah yang memenuhi persyaratan dan dengan tujuan penggunaan untuk membeli Mobil atau Motor, guna dimiliki atau dipergunakan sendiri. Harga jual yang digunakan didapat dari total harga beli dan margin (harga jual = harga beli + margin). Pembayaran untuk pembiayaan ini dilakukan dengan angsuran dengan jangka waktu sebagai berikut:
• Maksimal 5 (lima) tahun untuk pembelian mobil baru
• Maksimal 4 (empat) tahun untuk pembelian mobil bekas
• Maksimal 4 (empat) tahun untuk pembelian motor baru
Keunggulan:
• Angsuran tetap sampai lunas
• Maksimal Pembiayaan Multiguna BTN iB yang dapat diberikan adalah sebesar 80% untuk Nasabah Non-Kolektif (mobil) dan sebesar 90% untuk Nasabah Kolektif (motor)
• Jangka waktu pembiayaan multiguna untuk mobil baru 5 (lima) tahun, mobil bekas (masa pakai + jangka waktu pembiayaan) tidak melebihi 7 (tujuh) tahun
• Jangka waktu pembiayaan multiguna untuk motor baru 4 (empat) tahun
• Margin bersaing
• Persyaratan mudah dan fleksibel
• Pelunasan dipercepat tidak dikenakan penalty
• Berdasarkan prinsip syariah
Pembiayaan Modal Kerja BTN iB
Pembiayaan Modal Kerja BTN iB adalah penyediaan dana oleh BTN Syariah untuk memenuhi kebutuhan modal kerja usaha Nasabah yang terdiri dari:
• Memenuhi kebutuhan modal kerja usaha untuk industri sektor perumahan dan industri ikutannya, perdagangan atau jasa
• Pengadaan barang atau jasa atau proyek dengan Surat Perintah Kerja (SPK) oleh Kontraktor
• Memenuhi kebutuhan modal kerja untuk disalurkan kembali kepada konsumen (end user)
Persyaratan Pemohon:
• Memiliki izin usaha dan izin lainnya sesuai ketentuan yang berlaku
• Telah menjadi pemegang rekening giro di Kantor Cabang Syariah Bank BTN
Ketentuan Pembiayaan:
• Pembiayaan yang dapat diberikan maksimal 100% dari kebutuhan modal kerja
• Jangka waktu dapat diberikan maksimal selama jangka waktu 36 bulan
• Nisbah bagi hasil ditetapkan sesuai hasil analisa usaha yang dilakukan oleh pihak Bank dan disetujui oleh Nasabah
• Biaya-biaya lain : Biaya Notaris, pengikatan barang agunan/ jaminan, biaya asuransi
• Agunan berupa barang persediaan, barang modal dan/ atau cessie atas piutang penjualan
Penentuan NISBAH untuk Pembiayaan Modal Kerja BTN iB
Gambar 1. Skema Mudharabah
Pembiayaan Yasa Griya BTN iB
Pembiayaan Yasa Griya BTN iB adalah pembiayaan modal kerja untuk pembangunan proyek perumahan kepada Pengembang/ Developer, di mana masing-masing pihak menyertakan modal dengan berbagi keuntungan menurut nisbah yang disepakati dan resiko kerugian usaha sesuai dengan porsi penyertaan modal masing-masing, mulai dari:
• Biaya pembangunan Konstruksi Rumah sampai dengan finishing, dan
• Biaya Prasarana dan sarana
Persyaratan Pemohon:
• Memiliki izin usaha dan izin lainnya untuk melakukan kegiatan pembangunan proyek perumahan
• Telah menjadi pemegang rekening giro di kantor Cabang Syariah Bank BTN
Ketentuan Pembiayaan:
• Pembiayaan yang dapat diberikan maksimal 80% dari kebutuhan modal kerja instruksi
• Jangka waktu dapat diberikan maksimal selama jangka waktu 24 bulan
• Nisbah bagi hasil ditetapkan sesuai hasil analisa usaha yang dilakukan oleh pihak Bank dan disetujui Nasabah
• Biaya-biaya lain: Biaya Notaris, pengikatan barang agunan/ jaminan, biaya asuransi
• Agunan berupa lokasi proyek yang dibiayai
3.1.2.3 Produk Jasa
RTGS (Real Time Gross Settlement)
Real Time Gross Settlement (RTGS), sesuai PBI No.6/8/PBI/2004 adalah merupakan suatu sistem transfer dana elektronik antar peserta dalam mata uang rupiah yang penyelesaiannya dilakukan secara seketika per transaksi secara individual. Jangka waktu uang sampai untuk RTGS adalah satu hari kerja.
Jenis Layanan
• Single Credit Transaction
• Multiple Credit Transaction
Biaya Transaksi RTGS
Tabel 2. Biaya Transaksi RTGS
Kiriman Uang Rupiah (SKN)
Biaya kliring yang dipotong dari tabungan adalah sebesar Rp.7500,- sedangkan yang dilakukan secara tunai dikenakan biaya sebesar Rp.15000,-. Waktu Kliring dilakukan pada pukul 07.30-10.00 WIB dan pukul 11.30-14.00 WIB. Jangka waktu samapainya uang pada bank yang dituju adalah dua hari kerja.
3.2 Dewan Pengawas Syariah
Dewan Pengawas Syariah (DPS) adalah badan independen yang ditempatkan oleh Dewan Syariah Nasional (DSN) pada bank. Anggota DPS harus terdiri dari para pakar di bidang syariah muamalah yang juga memiliki pengetahuan umum bidang perbankan. Persyaratan anggota DPS diatur dan ditetapkan oleh DSN.
Dalam pelaksanaan tugas sehari-hari, DPS wajib mengikuti fatwa DSN yang merupakan otoritas tertinggi dalam mengeluarkan fatwa mengenai kesesuaian produk dan jasa bank dengan ketentuan dan prinsip syariah.
Tugas utama DPS adalah mengawasi kegiatan usaha bank agar tidak menyimpang dari ketentuan dan prinsip syariah yang telah difatwakan oleh DSN. Selain itu DPS juga mempunyai fungsi :
1. Sebagai penasehat dan pemberi saran kepada Direksi, Pimpinan Unit Usaha Syariah dan Pimpinan Kantor Cabang Syariah mengenai hal-hal yang terkait dengan aspek syariah.
2. Sebagai mediator antara Bank dan DSN dalam mengkomunikasikan usul dan saran pengembangan produk dan jasa dari Bank yang memerlukan kajian dan fatwa dari DSN.
3. Sebagai perwakilan DSN yang ditempatkan pada Bank. DPS wajib melaporkan kegiatan usaha serta perkembangan Bank Syariah yang diawasinya kepada DSN sekurang-kurangnya satu kali dalam satu
Tanggung Jawab dan Tugas Pokok :
1. Financing Service
• Permohonan pembiayaan
• Analisa pembiayaan
• Pelunasan pembiayaan
• Claim nasabah pembiayaan
2. General Branch Administration
• Manajemen kepegawaian
• Pengelolaan anggaran /KPA
• Mengeklola aktiva tetap cabang
• Logistik
• Manajemen arsip dan surat menyurat
• Protokoler dan kesekretariatan
3. Financing Administration
• Administrasi pembiayaan
• Dokumentasi pembiayaan
• Dukungan administrasi terhadap finance service
4. Accountingg & Controlling
• Internal Control cabang
• Rekonsiliasi SL ( Subsidiary Ledger ) – GL ( General Ledger )
• Mengelola bukti-bukti transaksi
• Penyelesaian Suspense
• Menyiapkan laporan untuk pihak ekstern/intern
• Sebagai Koordinator RKAP
• Sebagai Koordinator dalam pemeriksaaan auditor iintern/ekstern
5. Transaction Processing
• Tindak lanjut transaksi
• Administrasi dana ( tabungan syariah )
• Entry data
• Kliring
• Proses khusus ( pajak, ATM, cek dan lain-lain)
• Pemeliharaan hardware/software
6. Financing recoveri
• Pembinaan pembiayaan
• Restrukturisasi pembiayaan
• Penyelesaian pembiayaan
7. Teller Service
• Transaksi penyetoran dan penarikan valas/non valas
• Administrasi kas
• Proses tunai dan non tunai
• Manajemen likuiditas
8. Customer Services
• Penjualan atau marketing produk dana, pembiayaan dan jasa
• Informasi kepada nasabah
• Pembiakaan atau penutupan rekening
• Pengelolaan dana statis bnasabah dan CIF
• Administrasi kartu ATM
• Claim dana nasabah
3.3 Informasi Penting lainnya tentang Pembiayaan pada Bank BTN
Implementasi pembiayaan yang diberikan oleh bank syariah sangat berbeda dengan kredit yang diberikan oleh bank konvensional. Sebagai contohnya adalah penerapan prinsip jual beli sebagai salah satu produk perbankan syariah. Sedangkan pada bank konvensional tidak ada produk yang seperti ini, yang ada bahwa bank memberikan pinjaman dalam bentuk uang yang siap digunakan oleh nasabah dengan timbal balik berupa bunga yang diberikan kepada bank.
Pada perbankan syariah nasabah langsung mendapatkan barang yang dibutuhkan, dengan ketentuan bahwa nasabah wajib membayar kepada bank sebesar harga pokok ditambah mark up margin keuntungan yang dikehendaki oleh pihak bank.
KPR-BTN syariah adalah fasilitas pembiayaan kepemilikan rumah BTN syariah berdasarkan prinsip murabahah yang diberikan oleh bank kepada nasabah untuk membeli rumah dan atau berikut tanah guna dimiliki dan dihuni atau dipergunakan sendiri.
Akad adalah perjanjian tertulis pembiayaan murabahah yang dibuat oleh bank dan nasabah dimana di dalamnya memuat ketentuan-ketentuan dan syarat-syarat yang disepakati, berikut perubahan-perubahnnya sesuai dengan ketentuan syariah dan perundang-undangan yang berlaku khusunya undang-undang tentang perbankan.
Pengertian murabahah di antaranya :
Murabahah adalah akad jual beli atas barang tertentu. Dalam transaksi jual beli tersebut pejual menyebutkan dengan jelas barang yang diperjualbelikan termasuk harga pembelian dan keuntungan yang diambil.
Murabahah adalah akad jual beli antara bank selaku penyedia barang dengan nasabah yang memesan untuk membeli barang. Bank memperoleh keuntungan jual beli yang disepakati bersama.
Pada pasal 9 ayat 1 PBI/NO.7/46/PBI/2005 disebutkan bahwa kegiatan penyaluran dana dalam bentuk pembiayaan berdasarkan murabahah berlaku persyaratan sebagai berikut :
1. Bank menyediakan dana pembiayaan berdasarkan perjanjian jual beli barang
2. Jangka waktu pembayaran harga barang kepada bank ditentukan berdasarkan kesepakatan bank dan nasabah
3. Bank dapat membiayai sebagian atau seluruh harga pembelian barang yang telah disepakati kualifikasinya
4. Dalam hal mewakilkan kepada nasabah (wakalah) untuk membeli barang, maka akad murabahah harus dilakukan setelah barang secara prinsip menjadi milik bank.
5. Bank dapat meminta nasabah untuk membayar uang muka saat menandatangani kesepakatan awal pemesanan barang oleh nasabah
6. Bank dapat meminta nasabah untuk menyediakan agunan tambahan selain barang yang dibiayai bank
7. Kesepakatan margin harus ditentukan satu kali pada awal akad dan tidak berubah selama periode akad
Angsuran pembiayaan selama periode akad harus dilakukan secara proporsional
3.1.1 Sejarah Singkat Pendirian PT. Bank Tabungan Negara (Persero)
Kantor Cabang Syariah Bandung
Sejarah mencatat bahwa dengan suksesnya BTN dalam bisnis perumahan melalui fasilitas KPR (Kredit Pemilikan Rumah) telah membawa status BTN ini menjadi PT. Bank Tabungan Negara (Persero) pada tahun 1992. Status persero ini memungkinkan BTN bergerak lebih luas lagi dengan fungsinya sebagai bank umum. Dan memang untuk mendukung bisnis KPR tersebut, BTN mulai mengembangkan produk-produk layanan perbankan sebagaimana layaknya bank umum. BTN juga memiliki produk Tabungan, Giro, Deposito, ataupun layanan perbankan lainnya yang dimiliki oleh bank lain. Sukses BTN dalam bisnis KPR juga telah meningkatkan status BTN sebagai bank umum menjadi Bank Devisa pada tahun 1994.
Bank Tabungan Negara (BTN) sepanjang perjalanannya dalam mengukir sejarah dengan segala prestasi yang dimilikinya telah membuktikan perannya dalam menghubungkan kegemaran masyarakat Indonesia untuk menabung. Dengan semua usahanya maka BTN telah mengambil peran dalam usaha pembangunan di segala bidang di seluruh tanah air tercinta, Indonesia. Perjalanan panjang yang pada akhirnya membawa misi yang harus diemban, yaitu sebagai bank penyedia dana untuk tumbuhnya pembangunan perumahan nasional dengan fasilitas Kredit Pemilikan Rumah (KPR) telah membawa BTN sebagai bank satu-satunya yang besar melalui tugas mulia itu.
Pada tahun 2005, karena tingginya minat masyarakat dalam memanfaatkan jasa keuangan Syariah, dan Keunggulan dalam prinsip Syariah, serta dengan adanya Undang-undang No.10 tahun 1998 tentang perubahan/revisi atas Undang-undang perbankan No. 7 tahun 1992 telah memberi peluang baru bagi tumbuh kembangnya Bank Syariah di Indonesia. Seiring dengan hal tersebut dan karena adanya fatwa MUI (Majelis Ulama Indonesia) yang mengharamkan bunga bank, maka turut mendorong minat masyarakat untuk memanfaatkan jasa perbankan dan keuangan berbasis syariah. Melihat kondisi tersebut, maka PT. BTN (Persero) pada Rapat Umum Pemegang Saham tanggal 16 Januari 2004 telah menetapkan untuk membuka Unit Usaha Syariah, dengan nama Unit Usaha Syariah Bank BTN guna memfasilitasi masyarakat yang memiliki minat yang besar terhadap jasa perbankan yang berbasis syariah. Namun, agar lebih mudah diingat oleh masyarakat, maka namanya diubah menjadi BTN Syariah.
PT Bank BTN Syariah yang mulai beroperasi sejak tanggal 14 Februari 2005 diawali dengan membuka KCS (Kantor Cabang Syariah) Jakarta berkeyakinan bahwa operasional perbankan yang berlandaskan prinsip bagi hasil dan pengambilang margin keuntungan dapat mendorong terciptanya stabilitas perekonomian.
PT. BTN (Persero) Kantor Cabang Syariah Bandung yang berlokasi di Jl. Jawa No. 7 Bandung berdiri pada tanggal 25 Februari 2005 yang bertepatan pada tanggal 16 Muharam 1426 H yang diresmikan oleh Bpk. Kodradi selaku Direktur utama BTN.
Meskipun usianya relatif muda, namun BTN Cabang Syariah Bandung telah dimanagement dengan baik, hal ini terbukti dengan adanya Visi dan Misi Perusahaan, Tujuan Pendirian serta adanya Pedoman Pegawai yang menjadi acuan etika bagi para pegawainya dalam memberikan pelayanan bagi para nasabahnya. Semua hal ini merupakan konsep yang ideal yang ingin dicapai oleh perusahaan, yaitu menjadi suatu perusahaan yang ungulan.
Berikut Visi, Misi, Tujuan Pendirian Perusahaan, Nilai-nilai dasar, Etika BTN Syariah, Pedoman Pegawai, Pencegahan Kekhilafan dan Fraud, Komitmen PT. BTN Syariah, serta Motto Pelayanan :
Visi dan Misi Bank BTN Syariah sejalan dengan Visi Bank BTN yang merupakan Strategic Business Unit dengan peran untuk meningkatkan pelayanan dan pangsa pasar sehingga Bank BTN tumbuh dan berkembang di masa yang akan datang. BTN Syariah juga sebagai pelengkap dari bisnis perbankan di mana secara konvensional tidak dapat terlayani.
Visi PT. BTN (Persero) KCS Bandung
" Menjadi Strategic Business Unit BTN yang sehat dan terkemuka dalam penyediaan jasa keuangan syariah dan mengutamakan kemaslahatan bersama."
Misi BTN Syariah
• Mendukung pencapaian sasaran laba usaha BTN.
• Memberikan pelayanan jasa keuangan Syariah yang unggul dalam pembiayaan perumahan dan produk serta jasa keuangan Syariah terkait sehingga dapat memberikan kepuasan bagi nasabah dan memperoleh pangsa pasar yang diharapkan.
• Melaksanakan manajemen perbankan yang sesuai dengan prinsip Syariah sehingga dapat meningkatkan ketahanan BTN dalam menghadapi perubahan lingkungan usaha serta meningkatkan shareholders value.
• Memberi keseimbangan dalam pemenuhan kepentingan segenap stakeholders serta memberikan ketentraman pada karyawan dan nasabah.
Tujuan Pendirian Perusahaan
• Untuk memenuhi kebutuhan Bank dalam memberikan pelayanan jasa keuangan syariah.
• Mendukung pencapaian sasaran laba usaha Bank.
• Meningkatkan ketahanan Bank dalam menghadapi perubahan lingkungan usaha.
• Memberi keseimbangan dalam pemenuhan kepentingan segenap nasabah dan pegawai.
Nilai dasar pegawai BTN Syariah
1. Sebagai orang yang beriman dan bertaqwa, pegawai Bank BTN taat melaksanakan dan mengamalkan ajaran agamanya masing-masing secara khusuk.
2. Pegawai Bank BTN selalu berusaha untuk menimba ilmu guna meningkatkan pengetahuan dan keterampilan demi kemajuan Bank BTN.
3. Pegawai Bank BTN mengutamakan kerjasama dalam melaksanakan tugas untuk mencapai tujuan Bank BTN dengan kinerja terbaik.
4. Pegawai Bank BTN selalu memberikan yang terbaik secara ikhlas bagi Bank BTN dan semua Stakeholders, sebagai perwujudan dari pengabdian yang di dasari oleh semangat kesediaan berkorban tanpa pamrih pribadi.
5. Pegawai bank BTN selalu bekerja secara professional yang kompeten dalam bidang tugasnya.
Etika BTN Syariah
1. Patuh dan taat pada ketentuan syariah serta perundang-undangan dan peraturan yang berlaku
2. Melaksanakan pencatatan segala transakasi yang berkaitan dengan kegiatan BTN secara benar sebagai wujud dari sikap profesionalisme dan sikap amanah
3. Berlomba dalam kebaikan untuk memberikan yang terbaik kepada semua stakeholders
4. Tidak menyalahgunakan wewenang untuk kegiatan pribadi
5. Menghindarkan diri dari keterlibatan dalam pengambilan keputusan dalam hal terdapat pertentangan kepentingan
6. Menjaga kerahasiaan nasabah dan Bank BTN
7. Memperhitungkan dampak yang merugikan dari setiap kebijakan yang ditetapakan BTN terhadap keadaan ekonomi,sosial,dan lingkungannya.
8. Tidak menerima hadiah atau imbalan yang memperkaya diri pribadi maupun keluarganya
9. Tidak melakukan perbuatan tercela yang dapat merugikan citra profesinya
Pedoman Pegawai
1. Kita layani secara Ikhlas, Sopan, dan Santun semua langganan BTN dengan Senyum, Salam, dan Sapa.
2. Dalam menunaikan tugas pedomani 3 jangan :
Jangan Terlambat atau Menunda pekerjaan
Jangan membuat Kesalahan
Jangan Menerima apalagi Meminta atau Mengambil sesuatu yang bukan haknya.
3. Kita laksanakan tugas dengan baik secara Profesional supaya BTN Maju, Berkembang, Solid, dan Sehat sehingga Kesejahteraan pegawai dan keluarga meningkat.
Pencegahan Kekhilafan dan Fraud
1. Mempelajari, memahami, dan menjalankan SOP (Standard Operating Procedure) dengan benar
2. Menjaga kerahasiaan password, dengan mengganti password secara berkala, penggunaan password cadangan dengan menggunakan berita acara kepada yang menerima
3. Selalu belajar dari kesalahan yang paling kecil dan di perbaiki mulai diri sendiri dan saat ini juga
Komitmen BTN Syariah
1. Menjunjung tinggi rasa persaudaraan dan kekeluargaan dengan mengutamakan kepentingan bersama di atas kepentingan pribadi.
2. Menjaga nama baik perusahaan dengan memberikan pelayanan dan perilaku yang terbaik sesuai dengan amanah yang diberikan
3. Bersedia untuk belajar dan mencari informasi secara berkesinambungan
4. Sanggup menjaga kedisiplinan dalam bekerja
5. Mengadministrasikan secara tertib, teratur dan bersih
6. Sanggup mencapai target-target yang telah ditetapkan oleh kantor pusat
Motto Pelayanan PT. BTN (Persero) Kantor Cabang Syariah Bandung (Fact )
1. FAST = Melayani semua nasabah dengan cepat disertai senyum, salam sapa dan santun.
2. ACCURATE = Menyajikan data yang valid dan up to date untuk pelayanan nasabah dan pengambilan keputusan.
3. COMMITMENT AND CONSISTEN = Menjaga komitmen perusahaan kepada nasabah dan menjalankan secara istiqomah ( kesinambungan).
4. TEAM WORK = Bekerja secara bersama-sama mendahulukan Kepentingan Bersama daripada kepentingan diri dalam hal memberikan pelayanan yang terbaik kepada nasabah.
3.1.2 Produk-produk BTN Syariah
Produk-produk BTN Syariah meliputi :
3.1 .2.1 Produk Dana
Tabungan Batara iB
Tabungan Batara iB adalah Tabungan yang berdasarkan Prinsip Wadiah yang bersifat simpanan dan bisa diambil setiap saat, tidak ada imbalan yang disyaratkan kecuali dalam bentuk pemberian bonus ('athaya) yang bersifat sukarela/sesuai kebijakan Bank, tidak disyaratkan dan tidak diinformasikan baik secara lisan maupun tertulis oleh pihak Bank.
Tabungan Investa Batara iB
Tabungan Investa Batara iB adalah Tabungan Batara Syariah Berdasarkan Prinsip Mudharabah yang bersifat investasi atau berjangka yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu dengan imbalan yang disyaratkan atau disepakati dalam bentuk nisbah yang tertuang dalam akad pembukaan rekening.
Tabungan Baitullah Batara iB
Tabungan Baitullah Batara iB merupakan Tabungan yang bersifat investasi atau berjangka yang diperuntukkan bagi calon jamaah haji dalam rangka persiapan Biaya Perjalanan Ibadah Haji.
Giro Batara iB
Giro Batara iB adalah Giro yang berdasarkan prinsip Wadiah Yad Dhamanah merupakan simpanan pada Bank (perorangan atau badan hukum, dalam mata uang rupiah atau valuta asing) yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan Cek atau Bilyet Giro, kartu ATM, sarana perintah pembayaran lainnya atau dengan pemindahbukuan.
Deposito Batara iB
Deposito Batara iB adalah jenis penanaman dana nasabah pada Bank yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian nasabah dengan bank. Deposito ini menggunakan prinsip Al Mudharabah Muttlaqah yakni suatu perkongsian antara dua pihak di mana pihak pertama selaku pemilik dana (shahibul maal) menyediakan dana, dan pihak kedua selaku pengelola dana (mudharib) bertanggung jawab atas pengelolaan dana. Hasil keuntungan dari pengelolaan dana itu akan dibagikan sesuai dengan nisbah/ratio yang telah disepakati sebelumnya oleh kedua belah pihak.
3.1.2.2 Produk Pembiayaan
Pembiayaan KPR BTN iB
Diperuntukkan bagi pemohon/ calon nasabah yang memenuhi persyaratan dan dengan tujuan penggunaan untuk membeli rumah, rumah toko, apartemen dan jenis rumah tinggal lainnya. Pembiayaan KPR BTN iB berdasarkan prinsip Murabahah, di mana harga jual didapatkan dari total harga beli dan margin (harga jual = harga beli + margin).
Keunggulan:
• Angsuran tetap sampai lunas
• Maksimal pembiayaan KPR BTN iB yang dapat diberikan adalah 80% untuk nasabah non kolektif dan sebesar 90% untuk nasabah kolektif dari taksasi Bank
• Jangka waktu pembiayaan maksimal sampai dengan 10 (sepuluh) tahun
• Lokasi rumah, rumah toko, apartemen dan jenis rumah tinggal lainnya bebas
• Margin bersaing
• Persyaratan mudah dan fleksibel
• Pelunasan dipercepat tidak dikenakan penalty
• Berdasarkan prinsip syariah
Syarat dan ketentuan:
• Warga Negara Indonesia, usia minimal 21 tahun atau telah menikah
• Pada saat pembiayaan lunas usia pemohon tidak melebihi 65 tahun
• Memiliki penghasilan yang dapat menjamin kelangsungan pembayaran kewajiban
• Mempunyai pekerjaan tetap (sebagai karyawan atau pekerjaan lainnya yang memperoleh gaji tetap) atau menjalankan usahanya sendiri (wiraswasta) dengan masa kerja minimal 1 (satu) tahun
• Tidak memiliki pembiayaan bermasalah baik di Bank maupun di Bank lain.
• NPWP sesuai ketentuan yang berlaku
Tabel 1. Angsuran KPR BTN Syariah
Pembiayaan KPR Indensya BTN iB
Pembiayaan KPR Indensya BTN iB diperuntukan bagi pemohon/ calon Nasabah yang memenugi persyaratan dan dengan tujuan penggunaan untuk membeli tanah dan rumah dari Bank, yang dibangun oleh pengembang berdasarkan pesanan dari Nasabah, dimana Pengembang telah bekerjasama dengan Bank dalam hal penyediaan Pembiayaan KPR Indensya BTN iB.
Keunggulan:
• Angsuran tetap sampai lunas
• Maksimal pembiayaan KPR Indensya BTN iB yang dapat diberikan adalah sebesar 80% untuk Nsabah Non-Kolektif dan sebesar 90% untuk Nasabah Kolektif dari taksasi Bank
• Jangka waktu pembiayaan maksimal 10 tahun
• Margin bersaing
• Persyaratan mudah dan fleksibel
• Pelunasan dipercepat tidak dikenakan penalty
• Berdasarkan prinsip syariah
Pembiayaan Multiguna BTN iB
Pembiayaan Multiguna BTN iB ini diperuntukkan bagi pemohon/ calon Nasabah yang memenuhi persyaratan dan dengan tujuan penggunaan untuk membeli Mobil atau Motor, guna dimiliki atau dipergunakan sendiri. Harga jual yang digunakan didapat dari total harga beli dan margin (harga jual = harga beli + margin). Pembayaran untuk pembiayaan ini dilakukan dengan angsuran dengan jangka waktu sebagai berikut:
• Maksimal 5 (lima) tahun untuk pembelian mobil baru
• Maksimal 4 (empat) tahun untuk pembelian mobil bekas
• Maksimal 4 (empat) tahun untuk pembelian motor baru
Keunggulan:
• Angsuran tetap sampai lunas
• Maksimal Pembiayaan Multiguna BTN iB yang dapat diberikan adalah sebesar 80% untuk Nasabah Non-Kolektif (mobil) dan sebesar 90% untuk Nasabah Kolektif (motor)
• Jangka waktu pembiayaan multiguna untuk mobil baru 5 (lima) tahun, mobil bekas (masa pakai + jangka waktu pembiayaan) tidak melebihi 7 (tujuh) tahun
• Jangka waktu pembiayaan multiguna untuk motor baru 4 (empat) tahun
• Margin bersaing
• Persyaratan mudah dan fleksibel
• Pelunasan dipercepat tidak dikenakan penalty
• Berdasarkan prinsip syariah
Pembiayaan Modal Kerja BTN iB
Pembiayaan Modal Kerja BTN iB adalah penyediaan dana oleh BTN Syariah untuk memenuhi kebutuhan modal kerja usaha Nasabah yang terdiri dari:
• Memenuhi kebutuhan modal kerja usaha untuk industri sektor perumahan dan industri ikutannya, perdagangan atau jasa
• Pengadaan barang atau jasa atau proyek dengan Surat Perintah Kerja (SPK) oleh Kontraktor
• Memenuhi kebutuhan modal kerja untuk disalurkan kembali kepada konsumen (end user)
Persyaratan Pemohon:
• Memiliki izin usaha dan izin lainnya sesuai ketentuan yang berlaku
• Telah menjadi pemegang rekening giro di Kantor Cabang Syariah Bank BTN
Ketentuan Pembiayaan:
• Pembiayaan yang dapat diberikan maksimal 100% dari kebutuhan modal kerja
• Jangka waktu dapat diberikan maksimal selama jangka waktu 36 bulan
• Nisbah bagi hasil ditetapkan sesuai hasil analisa usaha yang dilakukan oleh pihak Bank dan disetujui oleh Nasabah
• Biaya-biaya lain : Biaya Notaris, pengikatan barang agunan/ jaminan, biaya asuransi
• Agunan berupa barang persediaan, barang modal dan/ atau cessie atas piutang penjualan
Penentuan NISBAH untuk Pembiayaan Modal Kerja BTN iB
Gambar 1. Skema Mudharabah
Pembiayaan Yasa Griya BTN iB
Pembiayaan Yasa Griya BTN iB adalah pembiayaan modal kerja untuk pembangunan proyek perumahan kepada Pengembang/ Developer, di mana masing-masing pihak menyertakan modal dengan berbagi keuntungan menurut nisbah yang disepakati dan resiko kerugian usaha sesuai dengan porsi penyertaan modal masing-masing, mulai dari:
• Biaya pembangunan Konstruksi Rumah sampai dengan finishing, dan
• Biaya Prasarana dan sarana
Persyaratan Pemohon:
• Memiliki izin usaha dan izin lainnya untuk melakukan kegiatan pembangunan proyek perumahan
• Telah menjadi pemegang rekening giro di kantor Cabang Syariah Bank BTN
Ketentuan Pembiayaan:
• Pembiayaan yang dapat diberikan maksimal 80% dari kebutuhan modal kerja instruksi
• Jangka waktu dapat diberikan maksimal selama jangka waktu 24 bulan
• Nisbah bagi hasil ditetapkan sesuai hasil analisa usaha yang dilakukan oleh pihak Bank dan disetujui Nasabah
• Biaya-biaya lain: Biaya Notaris, pengikatan barang agunan/ jaminan, biaya asuransi
• Agunan berupa lokasi proyek yang dibiayai
3.1.2.3 Produk Jasa
RTGS (Real Time Gross Settlement)
Real Time Gross Settlement (RTGS), sesuai PBI No.6/8/PBI/2004 adalah merupakan suatu sistem transfer dana elektronik antar peserta dalam mata uang rupiah yang penyelesaiannya dilakukan secara seketika per transaksi secara individual. Jangka waktu uang sampai untuk RTGS adalah satu hari kerja.
Jenis Layanan
• Single Credit Transaction
• Multiple Credit Transaction
Biaya Transaksi RTGS
Tabel 2. Biaya Transaksi RTGS
Kiriman Uang Rupiah (SKN)
Biaya kliring yang dipotong dari tabungan adalah sebesar Rp.7500,- sedangkan yang dilakukan secara tunai dikenakan biaya sebesar Rp.15000,-. Waktu Kliring dilakukan pada pukul 07.30-10.00 WIB dan pukul 11.30-14.00 WIB. Jangka waktu samapainya uang pada bank yang dituju adalah dua hari kerja.
3.2 Dewan Pengawas Syariah
Dewan Pengawas Syariah (DPS) adalah badan independen yang ditempatkan oleh Dewan Syariah Nasional (DSN) pada bank. Anggota DPS harus terdiri dari para pakar di bidang syariah muamalah yang juga memiliki pengetahuan umum bidang perbankan. Persyaratan anggota DPS diatur dan ditetapkan oleh DSN.
Dalam pelaksanaan tugas sehari-hari, DPS wajib mengikuti fatwa DSN yang merupakan otoritas tertinggi dalam mengeluarkan fatwa mengenai kesesuaian produk dan jasa bank dengan ketentuan dan prinsip syariah.
Tugas utama DPS adalah mengawasi kegiatan usaha bank agar tidak menyimpang dari ketentuan dan prinsip syariah yang telah difatwakan oleh DSN. Selain itu DPS juga mempunyai fungsi :
1. Sebagai penasehat dan pemberi saran kepada Direksi, Pimpinan Unit Usaha Syariah dan Pimpinan Kantor Cabang Syariah mengenai hal-hal yang terkait dengan aspek syariah.
2. Sebagai mediator antara Bank dan DSN dalam mengkomunikasikan usul dan saran pengembangan produk dan jasa dari Bank yang memerlukan kajian dan fatwa dari DSN.
3. Sebagai perwakilan DSN yang ditempatkan pada Bank. DPS wajib melaporkan kegiatan usaha serta perkembangan Bank Syariah yang diawasinya kepada DSN sekurang-kurangnya satu kali dalam satu
Tanggung Jawab dan Tugas Pokok :
1. Financing Service
• Permohonan pembiayaan
• Analisa pembiayaan
• Pelunasan pembiayaan
• Claim nasabah pembiayaan
2. General Branch Administration
• Manajemen kepegawaian
• Pengelolaan anggaran /KPA
• Mengeklola aktiva tetap cabang
• Logistik
• Manajemen arsip dan surat menyurat
• Protokoler dan kesekretariatan
3. Financing Administration
• Administrasi pembiayaan
• Dokumentasi pembiayaan
• Dukungan administrasi terhadap finance service
4. Accountingg & Controlling
• Internal Control cabang
• Rekonsiliasi SL ( Subsidiary Ledger ) – GL ( General Ledger )
• Mengelola bukti-bukti transaksi
• Penyelesaian Suspense
• Menyiapkan laporan untuk pihak ekstern/intern
• Sebagai Koordinator RKAP
• Sebagai Koordinator dalam pemeriksaaan auditor iintern/ekstern
5. Transaction Processing
• Tindak lanjut transaksi
• Administrasi dana ( tabungan syariah )
• Entry data
• Kliring
• Proses khusus ( pajak, ATM, cek dan lain-lain)
• Pemeliharaan hardware/software
6. Financing recoveri
• Pembinaan pembiayaan
• Restrukturisasi pembiayaan
• Penyelesaian pembiayaan
7. Teller Service
• Transaksi penyetoran dan penarikan valas/non valas
• Administrasi kas
• Proses tunai dan non tunai
• Manajemen likuiditas
8. Customer Services
• Penjualan atau marketing produk dana, pembiayaan dan jasa
• Informasi kepada nasabah
• Pembiakaan atau penutupan rekening
• Pengelolaan dana statis bnasabah dan CIF
• Administrasi kartu ATM
• Claim dana nasabah
3.3 Informasi Penting lainnya tentang Pembiayaan pada Bank BTN
Implementasi pembiayaan yang diberikan oleh bank syariah sangat berbeda dengan kredit yang diberikan oleh bank konvensional. Sebagai contohnya adalah penerapan prinsip jual beli sebagai salah satu produk perbankan syariah. Sedangkan pada bank konvensional tidak ada produk yang seperti ini, yang ada bahwa bank memberikan pinjaman dalam bentuk uang yang siap digunakan oleh nasabah dengan timbal balik berupa bunga yang diberikan kepada bank.
Pada perbankan syariah nasabah langsung mendapatkan barang yang dibutuhkan, dengan ketentuan bahwa nasabah wajib membayar kepada bank sebesar harga pokok ditambah mark up margin keuntungan yang dikehendaki oleh pihak bank.
KPR-BTN syariah adalah fasilitas pembiayaan kepemilikan rumah BTN syariah berdasarkan prinsip murabahah yang diberikan oleh bank kepada nasabah untuk membeli rumah dan atau berikut tanah guna dimiliki dan dihuni atau dipergunakan sendiri.
Akad adalah perjanjian tertulis pembiayaan murabahah yang dibuat oleh bank dan nasabah dimana di dalamnya memuat ketentuan-ketentuan dan syarat-syarat yang disepakati, berikut perubahan-perubahnnya sesuai dengan ketentuan syariah dan perundang-undangan yang berlaku khusunya undang-undang tentang perbankan.
Pengertian murabahah di antaranya :
Murabahah adalah akad jual beli atas barang tertentu. Dalam transaksi jual beli tersebut pejual menyebutkan dengan jelas barang yang diperjualbelikan termasuk harga pembelian dan keuntungan yang diambil.
Murabahah adalah akad jual beli antara bank selaku penyedia barang dengan nasabah yang memesan untuk membeli barang. Bank memperoleh keuntungan jual beli yang disepakati bersama.
Pada pasal 9 ayat 1 PBI/NO.7/46/PBI/2005 disebutkan bahwa kegiatan penyaluran dana dalam bentuk pembiayaan berdasarkan murabahah berlaku persyaratan sebagai berikut :
1. Bank menyediakan dana pembiayaan berdasarkan perjanjian jual beli barang
2. Jangka waktu pembayaran harga barang kepada bank ditentukan berdasarkan kesepakatan bank dan nasabah
3. Bank dapat membiayai sebagian atau seluruh harga pembelian barang yang telah disepakati kualifikasinya
4. Dalam hal mewakilkan kepada nasabah (wakalah) untuk membeli barang, maka akad murabahah harus dilakukan setelah barang secara prinsip menjadi milik bank.
5. Bank dapat meminta nasabah untuk membayar uang muka saat menandatangani kesepakatan awal pemesanan barang oleh nasabah
6. Bank dapat meminta nasabah untuk menyediakan agunan tambahan selain barang yang dibiayai bank
7. Kesepakatan margin harus ditentukan satu kali pada awal akad dan tidak berubah selama periode akad
Angsuran pembiayaan selama periode akad harus dilakukan secara proporsional
Tuesday, 5 January 2010
KERINDUAN PADA BUNDA
.jpg)
Malam nan-gelap dan sunyi. Terbayang akan kenangan-kenangan terindah saat bersama bunda. Seorang wanita yang dengan kesabaran dan ketabahan telah melahirkan dan merawatku sampai aku dewasa. Wanita yang selalu memanjakanku. Wanita yang di setiap doanya selalu ada untukku. Wanita yang lembut tutur katanya. Wanita yang selalu memberikanku semangat dikala aku sedih dan putus asa. Bunda …ya bunda…dialah orangnya. Setiap hari membanting tulang demi anak-anaknya. Tidak ada kata menyerah. Tidak ada kata putus asa. Semangatnya luar biasa. Melihat semangat bunda, aku jadi teringat akan kisah Siti Khadijah seorang wanita biasa yang sungguh luar biasa. Semangatnya yang begitu tinggi, seorang wanita pebisnis yang tak pernah kenal kata menyerah, mengeluh dan putus asa.
Bunda, seorang wanita yang memiliki jiwa bisnis luar biasa. Hampir setiap usaha pernah dicobanya. Mulai dari jualan keliling sampai memiliki toko sendiri. Tapi kini, ia telah tiada. Ia telah menghadap kekasihnya, Allahu Rabbi untuk selama-lamanya. Bertemu dengan kekasih-kekasih Allah di Jannah-Nya. Aku sangat meyayanginya tetapi aku yakin bahwa kecintaan Allah kepada bunda lebih besar. Allah adalah sebaik-baik penjaga dan kepada-Nyalah kita akan dikembalikan. Aku pengen ketemu bunda walau hanya lewat sebuah mimpi. Rinduku pada-Mu bunda. Insya Allah nanda akan melanjutkan perjuangan-Mu. Nanda akan mengikuti semangat-Mu hingga akhirnya nanda bisa menjadi seorang wanita biasa yang luar biasa seperti harapan bunda.
Kini, nanda sudah mencapai semester 3 (tiga). Seperti biasanya, nanda selalu minta do’a ayah bunda tapi kini orang yang mendoakan nanda telah berkurang, bunda telah pergi meninggalkan nanda. Biasanya seminggu sebelum ujian nanda selalu menelfon-Mu, minta do’a dari-Mu agar nanda dimudahkan dalam segala urusan, bunda pun mengatakan “ya pasti nanda sayang, doa ayah dan bunda selalu menyertai nanda”. Nanda rindu akan kata-kata itu lagi. Nanda rindu bunda…rindu…rindu…nanda benar-benar kangen..kangen sama bunda…
Tanpa terasa tetesan air mata membasahi pipiku. Menulis akan perasaan hati nanda. Curhat semuanya tentang nanda dan bunda. Kepada siapa lagi nanda curhat ketika nanda ada masalah?? Siapa lagi yang sanggup mendengarkan curhatan nanda?? Bunda adalah sahabat curhat baik nanda. Nanda juga rindu akan pelukan dan belaian kasih bunda. Dimana ketika nanda pergi, bunda selalu meneteskan air mata. Ketika nanda pulang, bunda selalu menyambutku dengan senyuman, senyuman yang begitu indah..
I LOVE U MOM…
Sunday, 20 December 2009
SUKSES DALAM BUSINESS
.jpg)
Sukses berarti proses menjadi lebih secara terus-menerus,baik kuantitas maupun kualitas, secara fisik, intelektual, emosional, social, financial,dan spiritual. Sukses merupakan perwujudan progresif tujuan-tujuan yang baik, benar dan bermanfaat bukan saja untuk kepentingan pribadi tetapi juga untuk kepentingan orang lain dan dunia akhirat. Sukses adalah perjuangan (proses) bukan tujuan (hasil). Sukses itu tidak datang dengan sendirinya, ia mesti diciptakan. Sukses sejati adalah ketika kita bisa mensukseskan diri kita sendiri dan orang lain. Bisnis adalah serangkaian usaha yang dilakukan 1 orang atau lebih individu atau kelompok dengan menawarkan barang dan jasa guna mendapatkan keuntungan. Bisnis merupakan sebuah usaha, dimana setiap pengusaha harus siap untung dan siap rugi, bisnis tidak hanya tergantung dengan modal uang, reputasi, keahlian, ilmu, tetapi sahabat dan kerabat dapat menjadi modal bisnis.
Ada tiga hal yang harus dilakukan sebelum memulai sebuah bisnis. Pertama, buat intensi. Ini penting karena kebanyakan dari kita hanya ingin menikmati hasil akhir tanpa mau menjalani proses step-by-step. Intensi diperlukan untuk memelihara semangat kita, terutama ditahap-tahap awal yang berat. Kesempatan kita untuk menjadi sukses bisa naik 80 % dengan kekuatan intensi ini. Kita lebih yakin melangkah dan tidak bingung untuk memulai bisnis. Kedua, menetapkan tujuan (goals). Alokasikan waktu untuk menuliskan apa saja tujuan kita berbisnis. Tulis di atas kertas dan letakkan di tempat-tempat yang kita bisa lihat. Misalnya kaca kamar mandi. Tujuan diperlukan sehinga kita konsisten dalam perjalanan bisnis kita. Kenapa? Karena jalan menuju sukses akan penuh dengan rintangan. Pengusaha sukses meraih kesuksesannya dengan jatuh bangun melewati banyak hambatan di perjalanan. Kita jatuh, kita bangun lagi. Dua hal yang akan terjadi: kita akhirnya sukses atau kita selesai. Kalaupun kita selesai orang lain akan angkat topi dan menghargai perjuangan kita. Pengalaman kita pun semakin kaya. Ketiga, keberuntungan. Mereka yang sukses tidak bisa bilang mereka tidak beruntung. Keberuntungan sangatlah penting. Tetapi keberuntungan tidak akan datang kalau kita tidak mencoba. Kita harus mencoba sekali, dua kali, dan seterusnya hingga pintu keberuntungan terbuka. Mereka yang sukses diberkahi keberuntungan. Triknya adalah jangan berhenti mencoba sampai akhirnya keberuntungan menghampiri kita.Dengan mencoba terus menerus kita akhirnya menjadi mahir dan mengerti cara paling efektif dalam berbisnis. Okay, banyak orang bilang, “9 dari 10 orang dalam bisnis akan gagal”. Tidak perlu khawatir karena kita masih punya kemungkinan 10% untuk sukses. Bandingkan dengan kemungkinan menang undian berhadiah. 10% adalah angka yang realistis dan terbuka untuk keberhasilan. Sekarang bagaimana memulai langkah awal berbisnis. Bisnis adalah tindakan dan tindakan adalah kepanjangan dari pemikiran. Pemikiran sendiri timbul setelah ide turun. Jadi langkah pertama adalah mencari ide tentang bisnis apa yang paling cocok untuk kita . Coba observasi diri kita dan lihat apa yang kita punya yang bisa kita tawarkan ke dunia. Lihat keahlian dan ketrampilan kita. Kemudian perhatikan sekeliling dan amati kegiatan-kegiatan yang mungkin cocok dengan apa yang kita punya dan kita yakin kita bisa mengerjakannya lebih baik.
Kita bisa memulai dari hal yang kita suka atau apapun yang kita biasa lakukan tetapi kali ini buatlah dalam konteks bisnis untuk menghasilkan uang.
Kunci kesuksesan dalam bisnis. Banyak faktor yang menjadikan seseorang bisa sukses. Kesuksesan seseorang tidak hanya ditentukan oleh faktor cerdas dan pintar saja, namun dibutuhkan banyak faktor lain untuk menunjang kesuksesan. Sukses itu penggunaan maksimal potensi diri. Sukses memang memiliki 1001 interpretasi bergantung dari bagaimana kita melihatnya! Jika ada 6 milyar lebih penduduk bumi maka boleh jadi ada 6 milyar lebih juga interpretasi dan tafsiran mengenai apa itu sukses. Sukses lebih jauh menurut hemat saya adalah penggunaan secara maksimal potensi diri. Sukses adalah bertemunya Kesempatan dan Persiapan.
Arti penting bisnis dalam kehidupan sehari-hari. Setiap hujan turun akan timbul pelangi yang berwarna-warni. Di dalam kehidupan kita, tidak mungkin kesusahan hidup akan menghinggapi kita terus menerus. Ingat, Tuhan tidak akan mengubah nasib manusia kecuali manusia itu sendiri yang harus berusaha mengubahnya! Cobaan yang diberikan Tuhan kepada manusia pasti akan mampu kita sandang. Jika kita mau berusaha sekuat tenaga, gigih dan pantang menyerah, berani mengambil resiko menangkap peluang maka nasib kita akan berubah. Kebahagiaan pasti akan datang. Kesuksesan yang kita idam-idamkan pasti akan kita raih
TEGAKNYA EKONOMI SYARIAH
Krisis ekonomi global saat ini menjadi isu hangat yang selalu hadir di media cetak dan media elektronik, dimana setiap pemberitaanya itu menimbulkan rasa tanya dan ketertarikan dikalangan masyarakat yang ingin mengetahui permasalahan tersebut. Hal ini terjadi karena permasalahan ekonomi menjadi suatu yang sangat vital dikalangan masyarakat dewasa ini.
Kita dapat menyaksikan kondisi disekitar kita hari ini banyak orang yang kelaparan dan akhirnya menderita busung lapar itu semua akibat dari tidak meratanya perekonomian yang ada di kalangan masyarakat. Tidak hanya itu permasalahan ekonomi global mengakibatkan tinginya angka tindak kriminalitas yang di lakukan oleh masyarakat yang telah dibuat sulit karena tidak dapat memenuhi kebutuhan hidup pribadi dan keluarganya, yang mereka ketahui sekarang segala kebutuhan hidup menjadi mahal, harga-harga naik karena kebijakan-kebijakan yang di tetapkan oleh pemerintah membuat sulit mereka maka dari itu mereka pun tidak dapat berpikir jernih lagi sehingga mereka melakukan tindakan yang melanggar hukum tersebut.
Permasalahan ekonomi diatas menjadikan koreksi untuk kita dan memotivasi diri kita untuk memberi perubahan dalam perekonomian masyarakat. Dalam hal ini kita harus mengetahui terlebih dahulu akar permasalahanya. Secara global krisis ekonomi terjadi karena sistem ekonomi yang di gunakan adalah sistem ekonomi kapitalis yang dimana sistem ini telah menyingkirkan emas sebagai cadangan mata uang dan dimasukannya dolar Amerika sebagai pendamping mata uang dalam perjanjian Bretton Woods, setelah berakhirnya perang dunia II. Kemudian sebagai substitusi mata uang pada awal dekade 70-an, telah mengakibatkan dolar Amerika mendominasi perekonomian global. Akibat dari itu, goncangan ekonomi sekecil apapun yang terjadi di Amerika pasti akan menjadi pukulan telak bagi perekonomian negara-negara lain.
Alasan lain yaitu adanya peminjaman uang yang disertai dengan bunga (riba), sistem yang digunakan di bursa pasar modal yaitu jual beli saham,obligasi dan komoditi tanpa adanya syarat serah terima komoditi yang bersangkutan dan ketidaktahuan akan fakta kepemilikan sehingga banyak orang atau perusahaan dapat dengan mudah mengambil hak milik orang lain atau pun hak milik negara (kepentingan umum) seperti minyak, gas, semua bentuk energi, dan industri senjata diambil secara besar-besaran atau dengan kata lain di eksploitasi oleh manusia yang tidak bertanggung jawab. Dari fakta-fakta mengenai sistem kapitalis yang sudah tidak dapat menangani permasalahan ekonomi ini sehingga sebagian umat muslim memberikan suatu solusi dengan menjadikan sistem ekonomi syariah sebagai pengganti sitem ekonomi kapitalis.
Sesungguhnya sistem ekonomi islam satu –satunya solusi yang ampuh dan steril dari semua krisis ekonomi global ini. Karena sistem ekonomi Islam benar-benar telah mencegah semua kekurangan yang ada di dalam sistem ekonomi kapitalis. Dan sudah seharusnya kita sebagai umat muslim mendukung dengan adanya sistem ekonomi Islam sebagai sistem yang akan membangkitkan perekonomian dunia yang sekarang mengalami krisis.
Sistem ekonomi Islam sangat berkebalikan dengan sistem kapitalis, system ini telah menetapkan bahwa emas dan perak merupakan mata uang, bukan yang lain, sistem ekonomi islam melarang riba, juga menetapkan pinjaman untuk membantu orang-orang yang membutuhkan tanpa tambahan bunga dari uang pokoknya, selanjunya sistem ekonomi Islam melarang penjualan komoditi sebelum dikuasai oleh penjualnya.karena itu haram menjual barang yang bukan menjadi milik seseorang. Haram memindah tangankan kertas berharga, obligasi, dan saham yang dihasilkan tanpa adanya serah terima terlebih dahulu. Islam juga mengharamkan semua sarana penipuan dan manipulasi karena itu merugikan orang lain dan itu perbuatan dzolim yang sangat dibenci oleh Allah.yang terakhir sistem ekonomi Islam juga melarang individu, institusi dan perusahaan untuk memiliki apa yang menjadi kepemilikan umum, seperti minyak, tambang, energi dan listrik yang digunakan sebagai bahan bakar, Islam menjadikan negara sebagai penguasanya sesuai dengan ketentuan hukum syariah.
Begitulah sistem ekonomi Islam benar-benar telah menyelesaikan semua kegoncangan dan krisis ekonomi yang menakibatkan derita manusia.sistem ini merupakan sistem yang diwajibkan oleh Allah SWT dalam firman Alquran Surah Al-Mulk [67]: 14 dan Yusuf [12]: 21.
Sudah sangat jelas bahwa untuk menghadapi krisis ekonomi global ini kita harus mengganti sistem ekonomi yang telah ada yaitu sistem ekonomi kapitalis dengan sistem ekonomi syariah yang berlandaskan agama Islam yang diridhoi oleh Allah.
Kita dapat menyaksikan kondisi disekitar kita hari ini banyak orang yang kelaparan dan akhirnya menderita busung lapar itu semua akibat dari tidak meratanya perekonomian yang ada di kalangan masyarakat. Tidak hanya itu permasalahan ekonomi global mengakibatkan tinginya angka tindak kriminalitas yang di lakukan oleh masyarakat yang telah dibuat sulit karena tidak dapat memenuhi kebutuhan hidup pribadi dan keluarganya, yang mereka ketahui sekarang segala kebutuhan hidup menjadi mahal, harga-harga naik karena kebijakan-kebijakan yang di tetapkan oleh pemerintah membuat sulit mereka maka dari itu mereka pun tidak dapat berpikir jernih lagi sehingga mereka melakukan tindakan yang melanggar hukum tersebut.
Permasalahan ekonomi diatas menjadikan koreksi untuk kita dan memotivasi diri kita untuk memberi perubahan dalam perekonomian masyarakat. Dalam hal ini kita harus mengetahui terlebih dahulu akar permasalahanya. Secara global krisis ekonomi terjadi karena sistem ekonomi yang di gunakan adalah sistem ekonomi kapitalis yang dimana sistem ini telah menyingkirkan emas sebagai cadangan mata uang dan dimasukannya dolar Amerika sebagai pendamping mata uang dalam perjanjian Bretton Woods, setelah berakhirnya perang dunia II. Kemudian sebagai substitusi mata uang pada awal dekade 70-an, telah mengakibatkan dolar Amerika mendominasi perekonomian global. Akibat dari itu, goncangan ekonomi sekecil apapun yang terjadi di Amerika pasti akan menjadi pukulan telak bagi perekonomian negara-negara lain.
Alasan lain yaitu adanya peminjaman uang yang disertai dengan bunga (riba), sistem yang digunakan di bursa pasar modal yaitu jual beli saham,obligasi dan komoditi tanpa adanya syarat serah terima komoditi yang bersangkutan dan ketidaktahuan akan fakta kepemilikan sehingga banyak orang atau perusahaan dapat dengan mudah mengambil hak milik orang lain atau pun hak milik negara (kepentingan umum) seperti minyak, gas, semua bentuk energi, dan industri senjata diambil secara besar-besaran atau dengan kata lain di eksploitasi oleh manusia yang tidak bertanggung jawab. Dari fakta-fakta mengenai sistem kapitalis yang sudah tidak dapat menangani permasalahan ekonomi ini sehingga sebagian umat muslim memberikan suatu solusi dengan menjadikan sistem ekonomi syariah sebagai pengganti sitem ekonomi kapitalis.
Sesungguhnya sistem ekonomi islam satu –satunya solusi yang ampuh dan steril dari semua krisis ekonomi global ini. Karena sistem ekonomi Islam benar-benar telah mencegah semua kekurangan yang ada di dalam sistem ekonomi kapitalis. Dan sudah seharusnya kita sebagai umat muslim mendukung dengan adanya sistem ekonomi Islam sebagai sistem yang akan membangkitkan perekonomian dunia yang sekarang mengalami krisis.
Sistem ekonomi Islam sangat berkebalikan dengan sistem kapitalis, system ini telah menetapkan bahwa emas dan perak merupakan mata uang, bukan yang lain, sistem ekonomi islam melarang riba, juga menetapkan pinjaman untuk membantu orang-orang yang membutuhkan tanpa tambahan bunga dari uang pokoknya, selanjunya sistem ekonomi Islam melarang penjualan komoditi sebelum dikuasai oleh penjualnya.karena itu haram menjual barang yang bukan menjadi milik seseorang. Haram memindah tangankan kertas berharga, obligasi, dan saham yang dihasilkan tanpa adanya serah terima terlebih dahulu. Islam juga mengharamkan semua sarana penipuan dan manipulasi karena itu merugikan orang lain dan itu perbuatan dzolim yang sangat dibenci oleh Allah.yang terakhir sistem ekonomi Islam juga melarang individu, institusi dan perusahaan untuk memiliki apa yang menjadi kepemilikan umum, seperti minyak, tambang, energi dan listrik yang digunakan sebagai bahan bakar, Islam menjadikan negara sebagai penguasanya sesuai dengan ketentuan hukum syariah.
Begitulah sistem ekonomi Islam benar-benar telah menyelesaikan semua kegoncangan dan krisis ekonomi yang menakibatkan derita manusia.sistem ini merupakan sistem yang diwajibkan oleh Allah SWT dalam firman Alquran Surah Al-Mulk [67]: 14 dan Yusuf [12]: 21.
Sudah sangat jelas bahwa untuk menghadapi krisis ekonomi global ini kita harus mengganti sistem ekonomi yang telah ada yaitu sistem ekonomi kapitalis dengan sistem ekonomi syariah yang berlandaskan agama Islam yang diridhoi oleh Allah.
SEPUTAR BUSINESS
.jpg)
Berdagang adalah pekerjaan mulia dalam islam. Ada orang-orang yang malu berdagang karena pekerjaan dagang dianggap pekerjaan kurang bersih, banyak menipu. Sebetulnya bukan begitu. Sebagai muslim seharusnya kita meluruskan praktek-praktek bisnis yang kurang baik. Etika bisnis yang islami harus dikembangkan, yaitu berprilaku jujur, timbangan, ukuran, harus benar. Dengan demikian, pekerjaan dagang akan menjadi tempat berbuat ibadah yang sebanyak-banyaknya, dan kita tidak perlu malu-malu menerjuni lapangan bisnis ini. Apabila seseorang telah merasakan enaknya bekerja keras, melaksanakan perintah agama sebagai kebutuhan hidup, tentu ada-ada saja yang akan ia kerjakan. Ia tipe orang yang tidak senang diam, dia akan mengerjakan apa saja yang bernilai positif. Akhirnya ia meresapi bahwa pekerjaan itu adalah ibadah, ia menjadi orang yang senang bekerja, menjadi pekerja yang baik, disenangi atasan, disiplin, jujur, penuh tanggung jawab, selalu ingin maju, maka ia akan sampai suatu waktu, rizki yang mencari dia, bukan dia mencari rizki. Ia orang yang pandai bersyukur, Allah maha pemurah dan penyayang. Pada waktunya ia juga beristirahat memberi hak kepada anggota badannya melepas lelah, dia menghargai waktu, selalu menjaga waktu-waktu sholat, inilah nilai moral ajaran islam.
Islam tidak hanya mengajarkan kepada pemeluknya untuk beribadah semata, tapi juga mengajarkan untuk beramal dalam arti bekerja, bahkan meraih prestasi. Ini ia buktikan dari kata islam itu sendiri yang mengandung tiga makna: keselamatan, kedamaian, dan kesejahteraan. Untuk meraih kesejahteraan ini, islam sangat mendorong umatnya untuk bekerja sebaik-baiknya dengan meraih prestasi. Islam tidak hanya sekedar memerintahkan untuk bekerja tanpa kendali. Antara iman dan amal harus selalau ada intraksi. Iman yang tumbuh dalam kalbu seseorang, akan mendorong orang itu untuk berbuat dan melakukan sesuatu yang membuktikan adanya iman yang berfungsi dalam dirinya. Sebaliknya, amal dilakukannya, tentu disesuaikan bahkan dikendalikan oleh imannya. Amal yang demikian itu akan menambah ketinggian nilai imannya. Selama seorang muslim tetap memandang semua kerja yang dilakukannya adalah amal yang terkait dengan iman, maka ia akan tetap mampu memilih kerja yang sesuai dengan imannya. Kualitas kerja yang selalu terkait dengan iman, akan terjamin mutunya sebagai amal sholeh.
PROSES PRODUKSI INTERMITENT
.jpg)
Perkembangan perekonomian dewasa ini menunjukkan perkembangan yang semakin pesat sekaligus menyebabkan meningginya tingkat persaingan usaha. Kondisi demikian menuntut pihak perusahaan agar dapat meningkatkan pengelolaan usahanya. Dalam hal ini pihak perusahaan perlu mengikuti perkembangan usaha secara global dan terus menerus melakukan perbaikan dan menyempurnakan dalam bidang usahanya. Perusahaan yang kuat akan bertahan hidup dan sebaliknya yang tidak mampu bersaing akan dilikuidasi atau mengalami kebangkrutan. Untuk mencapai tujuan perusahaan bukanlah yang mudah, untuk itu perlu adanya usaha yang lebih baik ditunjang kemampuan manajerial dan kepemimpinan dari seorang pemimpin untuk merencanakan dan mengorganisasikan sumber daya yang dimiliki perusahaan dalam mendukung tercapainya tujuan perusahaan.
Proses Produksi intermittent. Proses produksi yang digunakan untuk pabrik yang mengerjakan barang bermacam macam, dengan jumlah setiap macam hanya sedikit. Macam barang selalu berganti ganti sehingga selalu dilakukan persiapan produksi dan penyetelan mesin kembali setiap macam barang yang dibuat berganti. Perubahan proses produksi setiap saat terputus apabila terjadi perubahan macam barang yang dikerjakan. Oleh karena itu, tidak mungkin mengurutkan letak mesin sesuai dengan urutan proses pembuatan barang.
Suatu proses aliran intermittent mempunyai cirri produksi dalam kumpulan-kumpulan atau kelompok-kelompok barang yang sejemnis pada interval-interval waktu yang terputus-putus. Dalam hal ini, peralatan dan tenaga kerja diatur atau diorganisasi dalam pusat-pusat kerja menurut tipe-tipe keterampilan atau peralatan yang serupa. Suatu produk atau pekerjaan akan mengalir hanya melalui pusat-pusat kerja yang diperlukan. Jadi, aliran bahan baku yang sampai dengan menjadi produk akhir tidak mempunyai pola yang pasti. Operasi-operasi intermittent adalah sangat fleksibel dalam perubahan volume atau produk, karena operasi-operasinya menggunakan peralatan serba guna dan tenaga kerja berketerampilan tinggi. Fleksibelitas ini menimbulkan berbagai masalah dalam pengendalian persediaan, skedul, dan kualitas, di samping juga agak tidak efisien. Salah satu karakteristik suatu proses intermittent adalah bahwa peralatan dan keterampilan kerja yang sama dikelompokkan pada satu tempat (area), yang dikenal sebagai bentuk layout proses. Sebaliknya, aliran garis dikenal sebagai layout produk karena berbagai proses, peralatan dan keterampilan kerja diletakkan atas dasar urut-urutan pengerjaan produk. Istilah operasi-operasi intermitant sering disebut job shop yang kadang-kadang digunakan hanya untuk menyatakan operasi-operasi intermittent yang memproduksi barang-barang berdasarkan spesifikasi pesanan langganan. Bentuk-bentuk operasi intermittent biasanya tampak dalam siklus kehidupan awal semua produk, un tuk produk-produk yang dibuat atas dasar pesanan, dan untuk produk-produk dengan pasar bervolume rendah.
Subscribe to:
Posts (Atom)